不同人生階段，應該如何買保險？

導語

保障型保險也分很多種，到底哪一種才是最適合我的呢？Tker告訴大家，根據自己當下所處的人生階段來挑選保障型保險是最為穩妥的。

剛步入社會的年輕人

剛剛步入社會并且還沒有購買任何保險的年輕人，經濟條件相對有限，這個階段的關鍵在于用有限的資金獲得最大的保障。

Tker建議選擇三類保險進行投保：一年期意外險+百萬醫療險+一年期重疾險，該組合年保費預算可低至2000以下（僅適用于25-29歲年齡段）。這3種保險產品的搭配，可以滿足該年齡段的基本風險需求。

這個年齡段其實生病概率不是很高，即使生病的話，治愈率也比較高。因此，如果不幸身故，原因多為意外。

然而由于預算不足以購買保額充足的壽險，所以選擇一款保額足夠的意外險進行保障，意外險一定要附加意外醫療。

醫療險

對于有社保的朋友首選百萬醫療險。可能有人認為，百萬醫療險有1萬免賠額，賠付門檻比較高。

對于平常的小傷小病，用社保和公司的補充醫療足以應對，然而面對大病時，治療花費至少幾十萬，1萬元的免賠額也不值一提，而且很多百萬醫療險對于重大疾病都是0元免賠的，像泰愛保·百萬醫療險最高600萬保額，對于常見的99種重疾都是0元免賠。

一年期重疾險

年輕時購買短期重疾險比較劃算，用較低的保費（幾百元），就可以獲得較高保額（幾十萬），而相比長期重疾險同樣的保額，保費可能高10倍。因此，在經濟條件有限時可以先用一年期重疾險過渡。

Tker提示：購買短期重疾險要注意：有停售風險，保障不穩定；短期重疾險一旦出險，就不能再買重疾險，而長期重疾可以選擇多次賠付。

剛成家立業的中年人

剛剛成家立業的中年人往往肩負著重大的家庭責任，尤其是已經有小孩的家庭。但是，很多家庭會陷入一個誤區就是：“重孩子，輕大人”。

Tker提醒大家，孩子最大的保障來自于父母，所以為人父母的我們，首先要給自己做好充足的保障，不然一旦自己遭遇意外或者疾病，沒有任何經濟能力的孩子將失去最基礎的保障。那么，剛成家立業的中年人應該如何配置自己的保單呢？

Tker建議：意外險+醫療險+定期/終身重疾險+定期壽險組合。

意外險

必備險種，建議家庭每個成員都需要配置。

醫療險

除了百萬醫療險，如果預算充足還可以配置小額住院醫療險，雖然保額較小（1萬-3萬），但免賠額非常低，可以用于補充百萬醫療1萬的免賠額。

本組合重點是重疾險的升級和壽險的增添

重疾險

當經濟條件有一定能力時，一定要及時購置長期重疾險。重疾險是很重要的，不要以為年輕的時候身體健康無所謂，隨著年齡的增長，身體機能會逐漸下降，沒有人敢保證自己永遠不會生病。

Tker提示：選擇重疾險時，可以考慮有豁免條款的，一旦投保人或被保人出現約定的風險，剩余保費就會被免除，選擇夫妻相互投保，或為子女投保可以更有保障。至于是選擇定期重疾險還是終身重疾險則需要根據自己的經濟狀況決定。

定期壽險

考慮到，如果家庭經濟支柱一旦發生不幸去世，讓家里剩下的人不至于斷了生活來源，他們可以用這筆錢進行過渡，開啟新的生活。

單從家庭責任上面來看的話，可以選擇定期壽險，保至60歲。60歲之后，家庭責任已經落到下一輩身上了，即使我們身故，也不會在經濟上對家庭帶來太大的損失。